איך מוצאים כספים שנשכחו בפנסיה?

איך נשכחים כספים בפנסיה?

כספי פנסיה "נשכחים" בדרך כלל בלי שהתכוונו. אנשים מחליפים עבודה, עוברים דירה, משנים כתובת או שם משפחה, וחוסכים קטנים נשארים אצל מעסיקים ישנים. לפעמים נפתחה קרן בתקופה קצרה של עבודה, ומשם נשארה יתרה קטנה שאיש לא עוקב אחריה. כך נוצרים חסכונות "רדומים".

הנתון המעניין: חסכון רדום ממשיך להצטבר, אך גם ממשיך לשלם דמי ניהול, ולפעמים ביטוחים. לכן יש חשיבות לבדוק ולא להשאיר כספים בלי פיקוח.

שלב 1: הר הכסף

הר הכסף הוא שירות אינטרנטי חינמי של המדינה, באתר gov.il, המאפשר לבדוק אם קיימים כספים שלא נדרשו על שמכם. מקלידים תעודת זהות ועוברים אימות, ומקבלים רשימת גופים שמחזיקים כספים עבורכם: פנסיה, קופות גמל, פוליסות ביטוח ועוד, בהתאם לשירות. השירות מיועד לכספים שנשכחו, ולכן הוא אינו כולל בהכרח כל חיסכון פעיל.

כדאי לבדוק גם עבור בני משפחה שנפטרו, כשיש זכות לכך, בהתאם לנהלי השירות. פרטי הגישה העדכניים מופיעים באתר gov.il.

שלב 2: המסלקה הפנסיונית

המסלקה הפנסיונית מרכזת נתונים מכל הגופים המוסדיים, ומאפשרת לקבל דוח מרוכז על כל המוצרים הפנסיוניים והביטוחיים שלכם: מה פעיל, מה רדום, מה היתרה ומי הגוף המנהל. הגישה למידע מותנית בהרשאה, ובדרך כלל נעשית באמצעות סוכן ביטוח פנסיוני או יועץ מורשה, או בשירות דיגיטלי מורשה. פירוט התהליך באיך בודקים פנסיה ישנה.

שלב 3: פנייה ישירה לגופים

אם אתם זוכרים מקומות עבודה ישנים, אפשר לפנות לחברת הביטוח או לקרן הפנסיה שהמעסיק עבד איתם. יש לצרף תעודת זהות ופרטים על העבודה. בנוסף, בדקו מסמכים ישנים: תלושי שכר, מכתבים ממעסיקים, הודעות על פתיחת קרן ודוחות שנתיים שהגיעו למייל או לדואר. לעיתים כתובת ישנה מסבירה למה לא התקבלו דוחות.

שלב 4: בדיקה אצל המעסיק

המעסיק הקודם אמור להחזיק פרטי הפקדות. אפשר לבקש ממנו אישור על הגוף שאליו הופקד הכסף. אם המעסיק לא קיים, פנו לרואה החשבון או לארכיון. גם בתלושי שכר ישנים מופיעים לעיתים שמות הקרנות.

מה לעשות אחרי שמצאתם?

1. בקשו פרטים. יתרה, תאריך הפקדה אחרון, דמי ניהול, ביטוחים ומסלול.
2. בדקו זכויות. בעיקר בפוליסות ותיקות. ראו מה זה מקדם קצבה.
3. החליטו. להשאיר, לאחד או לנייד. ראו איך מעבירים קרן פנסיה בין חברות.
4. אל תמהרו למשוך. משיכה עלולה לגרור מס ולהקטין קצבה. ראו מה קורה לפנסיה בפיטורין.
5. עדכנו כתובת וטלפון. כדי שלא תאבדו שוב את הכסף.

מה עם כספים של בן משפחה שנפטר?

אם אדם נפטר ומשאיר חסכונות פנסיוניים, יש זכויות לשארים או ליורשים, בהתאם לקרן, לפוליסה ולמוטבים שהוגדרו. מי שמגדיר מוטבים בפוליסה, מקל על ההעברה. אם אין מוטב, הכסף עשוי לעבור לפי צו ירושה או צו קיום צוואה. הדרך הראשונה: לברר בהר הכסף ובמסלקה, ואז לפנות לגופים עם תעודת פטירה ומסמכי ירושה. התהליך עלול להיות מורכב, ולכן כדאי להיעזר באיש מקצוע.

למה חשוב להגדיר מוטבים?

מוטב הוא האדם שמקבל את הכסף במקרה פטירה. אם לא הוגדר מוטב, או שהוא אינו מעודכן, הכסף עלול להתעכב או לעבור למי שלא התכוונתם. מומלץ לבדוק ולעדכן מוטבים בכל קרן ופוליסה לאחר שינוי משפחתי, כמו נישואין, גירושין או לידה.

טבלת תחנות חיפוש

טעויות נפוצות

• להניח שאין כסף. לעיתים נמצא יותר ממה שחשבתם.
• לבדוק רק במקום אחד. שלבו כמה מקורות.
• למשוך מיד. אפשר לפגוע בזכויות או לשלם מס.
• לא לעדכן פרטים. כך הכסף ילך לאיבוד שוב.
• לסגור קרן רדומה בלי לבדוק כיסוי. עלול להשאיר בלי ביטוח.

הצעד הבא

התחילו מהר הכסף, ואז בקשו דוח מסלקה. אם נמצאו חסכונות, אפשר לעבור עליהם יחד ולהחליט מה עושים. השיחה הראשונה אינה מחייבת.

מיתוסים ועובדות על כספים שנשכחו

שלושה תרחישים להמחשה

התרחישים מומצאים ונועדו להדגים.

תרחיש א: מי שעבד בחו"ל ובארץ

תמר (שם בדוי) עבדה בארץ בגיל צעיר, יצאה לשנים בחו"ל, וחזרה. היא בודקת בהר הכסף ובמסלקה, ומגלה קרן מהשנים הראשונות. היא בודקת מה היתרה והכיסוי, ומחליטה לאחד.

תרחיש ב: ירושה שלא ידעו עליה

אחרי פטירת הורה, ילדיו מבררים אם נותרו כספים. הם מוצאים פוליסה ישנה עם מוטב שאינו מעודכן, ופונים לגוף עם מסמכי ירושה. התהליך מורכב, ולכן הם נעזרים באיש מקצוע.

תרחיש ג: מי שהחליף שם משפחה

בעקבות נישואין, מירב (שם בדוי) שינתה שם משפחה. דוחות ישנים נשלחו לשם הקודם, והיא לא קיבלה. אחרי בדיקה לפי תעודת זהות, היא מוצאת שלוש קרנות שלא ידעה עליהן.

צ'קליסט: חיפוש כספים שנשכחו

1. בדקו בהר הכסף.
2. בקשו דוח מסלקה.
3. פנו לגופים שאתם זוכרים.
4. בדקו תלושים ומכתבים ישנים.
5. בדקו אצל המעסיקים הקודמים.
6. עדכנו כתובת, טלפון ושם.
7. בדקו כיסויים וביטוחים כשמוצאים.
8. הגדירו תזכורת לבדיקה חוזרת.

מה ההבדל בין כספי פנסיה לכספי ביטוח שנשכחו?

כספי פנסיה הם חיסכון בקרנות ובקופות. כספי ביטוח שנשכחו כוללים פוליסות חיים או חיסכון שנסגרו, ולעיתים שלא נדרשו. לכל סוג כללי פנייה ותביעה שונים. בהר הכסף ובמסלקה אפשר לאתר את שניהם, אך הטיפול בהמשך שונה. מומלץ לשמור מסמכים, לתעד פניות ולוודא קבלת אישורים. אם יש ספק, אפשר להיעזר בסוכן או יועץ. ראו איך בודקים פנסיה ישנה.

איך מונעים שכחה בעתיד?

הדרך הטובה ביותר היא ריכוז: מסמך אחד או גיליון שבו כל החסכונות והפוליסות, עם פרטי גוף, מספר חשבון ותאריך עדכון אחרון. בנוסף, עדכנו כתובת דוא"ל וטלפון בכל גוף. אם עוברים עבודה, פתחו מיד חיסכון חדש או המשיכו קיים, ובדקו ניוד. שמרו את הדוחות השנתיים. אחת לשנה, פתחו את המסמך ועדכנו. הרגל קטן שחוסך הרבה. ראו איך מעבירים קרן פנסיה בין חברות.

מילון מונחים קצר

• הר הכסף: שירות ממשלתי לחיפוש כספים שלא נדרשו.
• מסלקה פנסיונית: מערכת למידע מרוכז על חסכונות.
• מוטב: מי שזכאי לקבל את הכסף בפטירה.
• צו ירושה: מסמך משפטי שמגדיר יורשים.
• חיסכון רדום: חיסכון ללא הפקדות.
• גוף מנהל: המוסד שמנהל את החיסכון.

האם אפשר להיעזר באנשי מקצוע בחיפוש?

בהחלט. סוכן ביטוח פנסיוני יכול לבקש נתוני מסלקה בהרשאתכם, להסביר את הממצאים ולהציע צעדים. חשוב לוודא רישיון ולברר מראש את תנאי השירות ואת התגמול. מי שמעדיף לבדוק לבד יכול להתחיל מהר הכסף. בכל מקרה, אל תמסרו פרטים אישיים לגורמים לא מוכרים, ובדקו שהאתר רשמי. ראו מה זה תכנון פיננסי אישי.